Mit der Berufsunfallversicherung Versorgungslücken schließen

Mit der Berufsunfallversicherung Versorgungslücken schließen

Die Berufsunfallversicherung ist eine Unterart der klassischen Unfallversicherung und kann ein wertvoller Baustein sein, wenn es darum geht, eine Versorgungslücke zu schließen. Andererseits stellt sich grade bei der Berufsunfallversicherung immer auch die Frage, ob hier eine klassische Unfallversicherung nicht die sinnvollere Variante wäre. Tatsächlich kann das von Fall zu Fall unterschiedlich sein.

Wir haben uns hier einmal näher mit dem Thema auseinandergesetzt und zeigen dir die wichtigsten Fakten rund um die Berufsunfallversicherung. Wenn du auf der Suche nach der richtigen Versicherungslösung bist oder dir einfach nicht sicher bist, ob die Berufsunfallversicherung wirklich das Richtige für dich ist, steht dir dein freier Versicherungsmakler Rico Schmidt gern beratend zur Seite. Doch auch wenn du einfach nur auf der Suche nach dem für dich besten Tarif bist, lohnt auf jeden Fall ein Blick in unseren Vergleichsrechner. Hier findest du die günstigsten Tarife ebenso wie die Tarife mit dem besten Preis-Leistungs-Niveau.

Das wichtigste in Kürze

  • Die Berufsunfallversicherung stellt eine Absicherung bei Unfällen auf dem Arbeitsweg oder während der Arbeitszeit
  • Gerade für Selbstständige und Freiberufler kann diese Versicherungslösung besonders wichtig sein
  • Arbeitnehmer genießen bereits so etwas wie eine Berufsunfallversicherung durch die gesetzliche Unfallversicherung der Berufsgenossenschaften

Für wen kann eine Berufsunfallversicherung sinnvoll sein?

Was genau leistet die Berufsunfallversicherung?

Die Berufsunfallversicherung greift immer dann, wenn du während der Arbeit oder auf dem Weg zur Arbeit oder von der Arbeit nach Hause (Wegeunfall) in einen Unfall verwickelt bist. Dabei gilt es zwei verschiedene Punkte zu unterscheiden. Das eine ist die akute Behandlung nach einem Unfall. Brauchst du nach einem solchen Unfall ärztliche Behandlung oder musst sogar ins Krankenhaus, zahlt für diese Kosten in Deutschland in erster Linie die Krankenversicherung.

Dabei ist es egal, ob du Arbeitnehmer, Selbstständiger oder Freiberufler bist. Da es in Deutschland die Pflicht zur Krankenversicherung gibt, sollte jede dieser drei Personengruppen krankenversichert sein. Selbstständige und Freiberufler haben dabei zumeist nur die Wahl, ob sie freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung abgesichert werden möchten oder ob sie ihr Glück in der Privaten Krankenversicherung suchen.

Die Berufsunfallversicherung konzentriert sich letztlich eher auf die Absicherung langwieriger Unfallfolgen und das Auffangen möglicher finanzieller Nachteile für dich. Je nach Tarif und Versicherung bietet diese Versicherungslösung daher entweder:

  • Eine Einmalzahlung bei Eintreten einer Invalidität
  • Eine Rente bei Eintreten einer Invalidität

Diese beiden Leistungsvarianten sind die Kernleistung der Berufsunfallversicherung. Dazu besteht immer die Möglichkeit, diese Kernleistungen um weitere Leistungsbausteine zu ergänzen.

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Mögliche Zusatzleistungen einer Berufsunfallversicherung

Je nach Versicherer und Tarif kannst du verschiedene Zusatzleistungen in Form von zusätzlichen Versicherungsbausteinen hinzubuchen. In der Folge stellen wir dir die wichtigsten Bausteine kurz vor.

Eigenbewegung

Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis. Das bedeutet, dass ein Unfall per Definition immer durch einen Gegenstand oder eine Person herbeigeführt werden muss, der oder die von außen Einfluss auf deinen Körper nimmt. Doch es gibt immer mal wieder auch Unfälle, bei denen niemand anderes beteiligt ist. Das kann beispielsweise beim Skifahren vorkommen – oder bim Joggen oder einer anderen Sportart. Wenn einfach eine falsche Bewegung deinerseits zu einer Verletzung führt, geht der klassische Unfall-Begriff schlichtweg ins Leere.

Das haben viele Versicherer inzwischen erkannt und Abhilfe geschaffen. Dafür müssen aber Schäden durch Eigenbewegungen in die Versicherungsleistung inkludiert sein. Andernfalls gilt die ursprüngliche Unfall-Definition. Es gibt nicht viele Situationen, in denen ein solcher Schaden durch Eigenbewegung bei der Arbeit auftreten kann. Doch gerade Personen im Fitnessbereich (Personal Trainer beispielsweise) sollten hier besonders auf das Kleingedruckte achten.

Insektenstich

Auch der Insektenstich fällt nicht unter den klassischen Unfall-Begriff. Doch gerade der Stich einer Zecke beispielsweise kann schwerwiegende und langanhaltende Folgen haben. Aus diesem Grund solltest du unbedingt darauf achten, dass auch diese Leistung in deinem Vertrag enthalten ist – zumindest, wenn in deinem Beruf oder auf dem Weg zu deiner Arbeitsstätte in irgendeiner Form die Gefahr bestehen könnte, mit Zecken in Berührung zu kommen.

Als selbstständiger Garten- und Landschaftsbauer beispielsweise wäre diese zusätzliche Absicherung für dich unerlässlich.

Sofortleistung im Fall einer besonders schweren Verletzung

Kommt es im Rahmen eines Unfalls zu einer besonders schweren Verletzung, wie beispielsweise einer Querschnittslähmung, werden schnell umfassende Umbauarbeiten an deiner Wohnung oder deinem Haus notwendig. Diese kann nicht jeder einfach aus irgendwelchen Rücklagen finanzieren. Damit das kein Hindernis darstellt, stellt dir deine Berufsunfallversicherung eine Einmalzahlung zur Verfügung, um die wichtigsten Veränderungen an der Wohnung vornehmen zu können.

Kosmetische Operationen

Sie können ein wichtiger Faktor in der Unfallversicherung sein – kosmetische Operationen können beispielsweise dann notwendig werden, wenn du aufgrund von schweren Abschürfungen oder anderen Verletzungen eine Hautverpflanzung benötigst. Wenn diese Operation nicht lebensnotwendig ist, wird deine Krankenversicherung die Kosten sicherlich nicht tragen. Daher solltest du sicherstellen, dass deine Berufsunfallversicherung die Kosten trägt.

Zahnersatz als Folge eines Unfalls

Du hast bei einem Unfall während der Arbeit oder auf dem Weg dorthin einen oder mehrere Zähne verloren? Die Berufsunfallversicherung steht dir auch hier zu Seite – vorausgesetzt, du hast diese Leistung in deinen Tarif inkludieren lassen.

Zusätzliche Leistungen bei Knochenbruch

Es sind in der Regel die hochwertigeren und damit auch teureren Versicherungslösungen, die eine solche Zusatzleistung enthalten. Hier wird für einen gebrochenen Knochen eine zusätzliche Leistung gewährt. Diese ist nicht zweckgebunden und soll in erster Linie mögliche Kosten für eventuell notwendige Umbauten kurzfristiger Natur oder vorhandene Einkommensausfälle aufgrund der langen Genesungszeit auffangen.

Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld

Er ist so etwas wie die perfekte Möglichkeit, bei einem längeren Ausfall nach einem Unfall den Verdienstausfall so gering wie möglich zu halten – der Baustein Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld. Beim Krankenhaustagegeld wird für jeden Tag, den du infolge eines Unfalls auf der Arbeit oder auf dem Weg zur Arbeit im Krankenhaus verbracht hast, die festgesetzte Tagessumme fällig.

Das Genesungsgeld kann dann noch als zusätzliche Leistung obenauf gepackt werden. Dieser Leistungsbaustein lässt sich allerdings auch in der privaten Krankenversicherung mit vereinbaren oder direkt als Krankenzusatzversicherung abschließen. Dabei hast du dann den Vorteil, dass die Zahlung des Krankenhaustagegeldes nicht die Folge eines Arbeits- oder Wegeunfalls sein muss.

Die Unfallrente

Der letzte Baustein, über den es nachzudenken gilt, ist die Unfallrente. Sie kann ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent zum Tragen kommen. Das Problem dabei: Dieser Baustein ist sehr teuer. In den meisten Fällen lohnt es sich eher auf eine hohe Versicherungssumme und eine gute Progression zu setzen.

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Welche Bedeutung haben die Versicherungssumme und die Progression?

Wie bei den meisten anderen Versicherungsarten auch, bestimmt die Versicherungssumme die Geldsumme, die im Schadensfall an dich zur Auszahlung kommen kann. Die Progression erhöht die Leistungen noch einmal. Sie greift in der Berufsunfallversicherung in den meisten Fällen bereits ab einem Invaliditätsgrad von 26 Prozent.

Hast du beispielsweise eine Versicherungssumme von 100.000 Euro festgelegt und einen Tarif mit einer Progression von 225 Prozent gewählt, dann sehen die möglichen Leistungen folgendermaßen aus:

  • Bei einer Invalidität von 100 Prozent: 225.000 Euro (100.000 Euro x 225 Prozent)

Dabei wird die volle Summe bestehend aus Versicherungssumme mal Progressionssatz nur bei einer Invalidität von 100 Prozent gezahlt. Ab einem Invaliditätsgrad von 2 Prozent beginnt die Progression langsam zu steigen. Mögliche Progressionssummen sind dabei:

- 225 Prozent (gilt als Standard)
- 300 Prozent
- 350 Prozent
- 500 Prozent
- 600 Prozent
- 1.000 Prozent

Die Versicherungssumme sollte in der Regel rund das 6-fache deines Bruttojahreseinkommens absichern. Dann stehst du auch bei einer Invalidität unter 50 Prozent und einer eher niedrigen Progression von den Leistungen her recht gut dar.

 

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Für wen kann eine Berufsunfallversicherung sinnvoll sein?

Die Berufsunfallversicherung kann eine sehr gute Versicherungslösung für Selbstständige und Freiberufler sein. Wenn hier auf dem Weg zur Arbeitsstätte oder bei der Arbeit selbst etwas passiert, greift die Berufsunfallversicherung.

Warum ist die Berufsunfallversicherung für Arbeitnehmer nicht notwendig?

Anders als Selbstständige und Freiberufler sind Arbeitnehmer über die gesetzliche Unfallversicherung der Berufsgenossenschaften abgesichert. In vielen Fällen sind die Leistungen der Berufsunfallversicherung einzelner Versicherer allerdings besser als die der öffentlichen Hand. Es ist allerdings nicht erlaubt, sich an einem Versicherungsfall zu bereichern.

Das bedeutet im Klartext, dass du nur aus einer Quelle Leistungen für einen solchen Unfall beziehen darfst. Wer also in einem Anstellungsverhältnis steht, würde stets die Wahl treffen müssen, welche der beiden möglichen Versicherungen herangezogen werden soll. Da die Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaften dir deine Kosten verursachen, reicht diese erst einmal vollkommen aus.

Was ist der Unterschied zwischen einer Berufsunfallversicherung und einer privaten Unfallversicherung?

Tatsächlich ist dieser Unterschied gar nicht so groß, wie man auf den ersten Blick meinen mag. Die Berufsunfallversicherung greift nur und ausschließlich bei Unfällen während der Ausübung der eigenen Arbeit oder bei Unfällen auf dem Arbeitsweg.

Die private Unfallversicherung hingegen greift bei Unfällen im privaten Bereich. Anders aber als der Name vermuten lässt, trägt die private Unfallversicherung auch alle Kosten und Leistungen, die eine Berufsunfallversicherung trägt. Denn die private Unfallversicherung ist eben nicht nur auf den privaten Lebensbereich bezogen. Viel mehr zieht das „Private“ in der Namensgebung nur auf die Differenzierung zwischen der gesetzlichen Unfallversicherung und eben der Privaten ab.

Grundsätzlich kannst du dir darum merken: Jede private Unfallversicherung umfasst auch eine Berufsunfallversicherung. Eine echte Berufsunfallversicherung hingegen greift nur Auf dem Weg zur Arbeit oder bei der Arbeit.

Macht eine Berufsunfallversicherung wirklich Sinn?

Grundsätzlich ist die Berufsunfallversicherung keine schlechte Versicherungslösung. Tatsächlich kann sie dich und deinen Geldbeutel nach einem Unfall auf dem Weg zur Arbeit oder während der Arbeit erheblich entlasten. Darüber hinaus ist sie von den Konditionen her in der Regel günstiger als die klassische Unfallversicherung.

Dafür schließt diese allerdings auch den Freizeitbereich voll mit ein. Tatsächlich solltest du bei der Frage nach der besten Versicherungslösung nicht vergessen, dass ein Großteil aller Unfälle im privaten Bereich stattfinden. Andererseits gilt es auch stets abzuwägen, in welchem Bereich deines Lebens die größten Unfallpotenziale stecken. Liegen diese so gut wie nur im beruflichen Bereich und so gut wie gar nicht im privaten Umfeld, kann sich auch eine Berufsunfallversicherung am Ende lohnen.

Die richtige Berufsunfallversicherung finden – Rico Schmidt steht Dir gern zur Seite!

Du hast weitere Fragen zum Thema Berufsunfallversicherung? Oder möchtest du wissen, ob diese Versicherungslösung für dich sinnvoll ist oder ob es doch eher eine private Unfallversicherung sein sollte? In beiden Fällen steht dir dein freier Versicherungsmakler Rico Schmidt gern mit Rat und Tat zur Seite. Gemeinsam finden wir deinen konkreten Absicherungsbedarf und die Versicherungslösung, die von den Leistungen und von den Kosten her das perfekte Gleichgewicht bietet.

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