Die Betriebshaftpflichtversicherung sichert Dich und Dein Unternehmen effektiv in Haftungsfragen ab

Fehler unterlaufen selbst dem besten Mitarbeiter – die Betriebshaftpflichtversicherung steht für dich ein, wenn es wirklich einmal hart auf hart kommt. Denn im deutschen Recht gilt in den allermeisten Fällen das Verursacherprinzip. Hast du oder einer deiner Mitarbeiter einen Schaden verursacht, dann haftest auch du oder dein Unternehmen für diesen. Das kann erhebliche finanzielle Folgen für dich und dein Business haben. Selbst für größere Firmen kann in einem solchen Fall die betriebliche Existenz auf dem Spiel stehen – zumindest, wenn du nicht über eine Betriebshaftpflichtversicherung abgesichert bist.

Da wundert es also kaum, dass die Betriebshaftpflichtversicherung von vielen Experten als eine der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer betrachtet wird. Wir haben hier die wichtigsten Informationen rund um diese Versicherungslösung einmal für dich gesammelt. Du brauchst weitere Informationen oder möchtest dich in einem persönlichen Gespräch beraten lassen? Natürlich steht dir dein unabhängiger Versicherungsmakler Rico Schmidt gern bei der Suche nach der passenden Absicherung für dich und dein Unternehmen zur Seite.

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Das Wichtigste in Kürze

• Die Betriebshaftpflichtversicherung trägt die Kosten, wenn es einmal im Rahmen deiner betrieblichen Tätigkeit zu einem Haftungsfall kommen sollte.
• Die Betriebshaftpflichtversicherung beinhaltet einen passiven Rechtsschutz.
• Zusätzlich zu den klassischen Leistungen einer Haftpflichtversicherung kommt die Betriebshaftpflichtversicherung oft auch für Umweltschäden auf.
• Für einige Berufsgruppen handelt es sich bei dieser Versicherung um eine gesetzliche Pflichtversicherung.

Das leistet die Betriebshaftpflichtversicherung

In der Betriebshaftpflichtversicherung werden Personen- und Sachschäden abgesichert. Aus diesem Grund wird diese Versicherung für alle

• Gründer
• Unternehmer
• Freiberufler

gleichermaßen empfohlen. Letztlich haftest du in Deutschland unbegrenzt und mit deinem gesamten Vermögen für entstandene Schäden. Je nach Unternehmensform kann das dann „nur“ das Betriebsvermögen sein – es kann aber auch das Privatvermögen betroffen sein. Werden Schäden durch dich oder deine Mitarbeiter im Rahmen deiner betrieblichen Tätigkeit verursacht, werden diese im Rahmen der Haftung auch über dich oder eben über deine Versicherung reguliert.

Abgesichert wird dabei eine Vielzahl von Personen, die direkt mit deiner betrieblichen Tätigkeit verbunden sind.

• Du selbst als Selbstständiger, Gründer oder Freiberufler
• Deine Mitarbeiter in Voll- und Teilzeit
• Mini-Jobber und Aushilfskräfte
• Werkstudenten
• Praktikanten und Ferien-Jobber
• Helfende Familienangehörige
• Weitere Angestellte wie Reinigungskräfte, Bürobeschäftigte etc.

Mit der Betriebshaftpflichtversicherung vom passiven Rechtsschutz profitieren

Du oder deine Mitarbeiter haben Arbeiten bei einem Betrieb ausgeführt und Tage später kommt es zu einem Schaden. Der Betriebsleiter des anderen Betriebes behauptet nun, dass dieser Schaden durch dich oder deine Mitarbeiter verursacht worden wäre. Du hast Zweifel an der Darstellung, bist aber weder rechtsschutzversichert noch in einer Betriebshaftpflichtversicherung abgesichert.

Weigerst du dich, den Haftungsfall anzuerkennen, droht ein Gerichtsverfahren, in dem dein Gegner versuchen wird zu beweisen, dass du oder deine Mitarbeiter den Schaden verursacht haben. Dabei werden unter Umständen Zeugen und Gutachter geladen. Es müssen Untersuchungen vorgenommen und Gutachten erstellt werden. Das alles verursacht Kosten – ebenso wie der anstehende Prozess und die Betreuung beider Parteien durch die jeweiligen Anwälte.

Sollte das Gericht am Ende zu dem Schluss kommen, dass hier tatsächlich ein Haftungsfall vorliegt, hast du nicht nur den Schadensersatz, sondern zusätzlich auch noch die Gerichtskosten zu tragen. Diese können schnell zehntausend Euro und mehr betragen.

Die Zurückweisung einer Forderung aus einer Haftung kann also, ohne eine entsprechende Absicherung ein erhebliches finanzielles Risiko darstellen. Dieses Risiko trägt hier deine Betriebshaftpflichtversicherung. Da bei jeder Haftpflichtversicherung die Prüfung der Rechtmäßigkeit der Forderung gegen dich vorgenommen wird, spricht man bei der Haftpflichtversicherung immer auch von einer passiven Rechtsschutzversicherung – du selbst kannst diese Rechtsschutzversicherung nicht aktiv nutzen, sie greift einfach, wenn ein Leistungsfall entstehen könnte.

Wo sichert die Betriebshaftpflichtversicherung dich und deinen Betrieb ab?

Die Frage, wo die Betriebshaftpflichtversicherung dich und deine Beschäftigten absichert, stellt sich immer dann, wenn du nicht nur auf dem eigenen Betriebsgelände tätig bist. Grundsätzlich gilt dabei, dass deine Versicherung für alle Aktivitäten deines Unternehmens an einem der folgenden Orte eintritt:

• Schäden, die in der eigenen Betriebsstätte entstehen
• Schäden, die an öffentlichen Plätzen oder im Straßenverkehr entstehen
• Schäden, die direkt bei einem Kunden entstehen

Wenn du über die Grenzen der Bundesrepublik hinaus tätig bist, ist es wichtig, von vornherein einen Versicherungstarif zu wählen, der die betroffenen Länder einschließt. Hier gibt es sehr unterschiedliche Regelungen in den verschiedensten Tarifen. Manche Versicherer leisten nur bei Schäden im europäischen Ausland, andere schließend selbst im europäischen Ausland verschiedene Länder oder Regionen aus.

Wenn du auch im nichteuropäischen Ausland tätig bist, ist es wichtig, dir direkt einen Versicherer zu suchen, der deine betriebliche Tätigkeit auch in den Regionen absichert, in denen du tatsächlich tätig bist.

Personenschäden – Definition und Beispiel

Ein Kunde, Patient oder unbeteiligter Dritter wird verletzt. Das kann in Ausführung deiner betrieblichen Tätigkeit sein. Oder eben, weil du deiner Tätigkeit nicht oder nicht ausreichend nachgekommen bist.

Wenn du beispielsweise einen Hausmeisterdienst betreibst und im Winter den Gehweg vor einem Haus, für das du als Winterdienst gebucht bist, nicht rechtzeitig von Eis und Schnee befreit hast, fallen auftretende Verletzungen von Passanten bei einem Sturz auf dich und dein Unternehmen zurück. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um einen Bewohner des Hauses, den Zeitungsboten oder einen Passanten auf dem Gehweg handelt.

Sachschäden – Definition und Beispiel

Das Eigentum eines Kunden oder eines unbeteiligten Dritten wird beschädigt. Dies ist die häufigste Leistungsursache in der Betriebshaftpflichtversicherung. Hierbei reicht es aus, wenn du oder einer deiner Mitarbeiter bei der Ausführung erforderlicher Arbeiten ein anderes Teil beschädigen.

Muss beispielsweise ein Waschbecken repariert werden und einer deiner Monteure dreht die Befestigungsschraube zu fest an, kann das zu Rissen im Waschbecken führen. Der Ausgleich des Schadens am Waschbecken wird im Rahmen der Haftung von dir gefordert. Hierfür gibt es noch diverse weitere Beispiele.

Einen solchen Schaden können übrigens auch Dritte geltend machen, die nicht deine Kunden sind. Baut beispielsweise ein Garten- und Landschaftsbaubetrieb einen neuen Zaun auf und zerstört dabei die Büsche und Rosenstöcke des Nachbarn, so kann auch dieser Schaden im Rahmen der Haftung geltend gemacht werden.

Vermögensfolgeschäden – Definition und Beispiel

Hierbei handelt es sich um einen finanziellen Folgeschaden, der aus einem Sach- oder Personenschaden resultiert. Vermögensfolgeschäden werden auch als unechte Vermögensschäden bezeichnet.

Hat beispielsweise ein Bewohner des Hauses, für das dein Unternehmen den Winterdienst leisten sollte, aufgrund des Unfalls auf dem Gehweg Einkommensausfälle, handelt es sich dabei um einen Vermögensfolgeschaden. Gleiches gilt, wenn bei der Arbeit für ein Unternehmen eine Maschine beschädigt wird und dadurch ein Umsatzausfall entsteht. Auch dieser wäre als Vermögensfolgeschaden durch dein Unternehmen zu tragen.

Umweltschäden – Definition und Beispiel

Um einen Umweltschaden im Sinne der Betriebshaftpflichtversicherung handelt es sich dann, wenn im Rahmen deiner betrieblichen Tätigkeit eine Umweltverschmutzung entsteht, die nur unter erheblichen Anstrengungen und mit hohen Kosten wieder beseitigt werden kann. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn aus einer deiner Maschinen auf einer Baustelle Öl austritt und dieses bis ins Grundwasser vordringt.

Das ist nicht in der Betriebshaftpflichtversicherung abgesichert

Grundsätzlich nicht in der Betriebshaftpflichtversicherung abgesichert sind echte Vermögensschäden. Darin besteht einer der Unterschiede zu einer Berufshaftpflichtversicherung, denn in dieser sind Vermögensschäden enthalten. Die Betriebshaftpflichtversicherung kann durch eine gesonderte Vermögensschadenhaftpflichtversicherung erweitert werden.

Ebenfalls nicht abgesichert sind private Haftpflichtschäden. Gerade für Freiberufler und Soloselbstständige gibt es eine Reihe von Versicherern, die eine Kombination aus Betriebs- und Privathaftpflichtversicherung anbieten.

Ebenfalls nicht abgesichert sind Schäden, die während der Arbeit am Geschäftsinventar entstehen. Da es in der Natur der Haftpflichtversicherung liegt, dass sie nur in Haftungsfragen greift, sind hier keine Schäden an deinen eigenen Sachen oder an deinen eigenen Maschinen abgesichert. Um hier für einen zusätzlichen Schutz zu sorgen, brauchst du eine Geschäftsinhalts- oder Inventarversicherung.

Für wen ist die Betriebshaftpflichtversicherung besonders wichtig?

Generell empfehlen wir den Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung jedem Selbstständigen, Freiberufler und Unternehmer. Für eine ganze Reihe von Berufsgruppen ist diese Versicherungsart sogar gesetzlich als Pflichtversicherung verankert. Das hat den einfachen Hintergrund, dass gerade in diesen Berufsgruppen auftretende Schäden besonders hochwertig sein können. Das hier womöglich beschädigte Gut ist dann in der Regel besonders sensibel oder schützenswert. Zu diesen Berufsgruppen gehören:

• Das Bewachungsgewerbe
• Flugplatzbetreiber, soweit Bodenabfertigungsdienste hier tätig sind
• Entsorgungsfachbetriebe
• Jäger – hier im Rahmen einer Jagdhaftpflicht
• Schausteller
• Betreiber eines Schießplatzes

Empfohlen wird diese Absicherung hingegen für:

• Pflege- und Heilberufe – soweit hier nicht bereits eine Pflicht zu Berufshaftpflicht vorliegt
• Handwerksbetriebe
• Einzelhandel
• Online-Versandhandel
• Betriebe im Baugewerbe
• Gastronomie
• Hausmeisterbetriebe und/oder Gebäudereiniger
• Friseure und Kosmetikstudios

Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Eine allgemeine Antwort kann auf diese Frage nicht gegeben werden. Wie hoch die Kosten für deine Betriebshaftpflichtversicherung ausfallen, ist maßgeblich von dem zu versichernden Risiko abhängig. Das bedeutet, dass die Art deiner Tätigkeit einen großen Einfluss auf die Versicherungskosten hat. Die Absicherung eines Entsorgungsbetriebs wird dabei sicherlich anders gewertet als die eines klassischen Handwerksbetriebes.

Ein reiner Bürobetrieb wird dabei in Sachen Personen- und Sachschäden eine sehr niedrige Risikoeinschätzung erhalten. Anders kann es bei einem solchen Bürobetrieb dann bei anderen Absicherungen wie der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung aussehen.

Ein Versicherer gestaltet deine Versicherungskosten anhand der folgenden Parameter:

• Art des Betriebes und berufliche Tätigkeit
• Erwirtschafteter Jahresumsatz
• Anzahl der Mitarbeiter bzw. Betriebsgröße
• Gewählte Versicherungssumme
• Eingeschlossene Selbstbeteiligung

Gerade kleine und mittelständische Unternehmen mit einer vergleichsweise geringen Risikoeinschätzung und einer moderaten Selbstbeteiligung liegen bei der Berechnung der Versicherungsprämien oft bei unter 100,00 Euro im Jahr.

Wie viel Selbstbeteiligung macht Sinn?

Ein Faktor, der die Versicherungskosten erheblich beeinflussen kann, ist die Selbstbeteiligung. Je höher diese angesetzt ist, desto niedriger sind die laufenden Kosten für die Versicherung. Das hat den einfachen Hintergrund, dass sich für deinen Versicherer das Risiko einer tatsächlichen Zahlung mit einer hohen Selbstbeteiligung erheblich reduziert.

Dabei solltest du zwei Dinge unbedingt berücksichtigen. Zum einen muss die Höhe einer möglichen Selbstbeteiligung so ausgewählt sein, dass du diese problemlos aus bestehenden Rücklagen bestreiten könntest, wenn wirklich einmal ein Schadensfall eintritt.

Zum anderen solltest du berücksichtigen, dass die Selbstbeteiligung bei jedem neuen Schadensfall erneut fällig wird. Treten also in einem Monat zwei oder drei Schadensfälle auf, ist bei jedem Fall die volle Selbstbeteiligung fällig. Die Selbstbeteiligung sollte daher stets so hoch gewählt werden, dass du oder dein Unternehmen auch im Fall mehrerer Schadensfälle innerhalb kürzerer Zeit nicht in Zahlungsschwierigkeiten geraten.

Darum macht es Sinn, die Komplettberatung eines freien Versicherungsmaklers zu nutzen

Viele Versicherer bieten Informationen über die meisten ihrer Versicherungslösungen auf ihren Internetseiten an. Darüber hinaus finden Sie Angebote wie unseren Online-Vergleich für die passende Betriebshaftpflichtversicherung. So mancher fühlt sich damit ausreichend gerüstet, um die passende Versicherung für den eigenen Bedarf zu wählen.

Dennoch ist es sinnvoll, die Beratung eines freien Versicherungsmaklers zu nutzen. Denn zum einen entstehen für dich dadurch keine zusätzlichen Kosten – die Kosten für die Beratung und die Vermittlung trägt der Versicherer.

Zum anderen hast du bei einem freien Versicherungsmakler wie deinem Partner Rico Schmidt die Garantie, dass dir wirklich die Versicherungslösungen angeboten werden, die perfekt zu dir passen. Wir haben keinerlei Bindung an einen bestimmten Versicherer und können daher, was die Auswahl einer passenden Versicherungslösung angeht, aus dem Vollen schöpfen.

Natürlich stellen wir dabei direkt auch noch sicher, dass du nicht an irgendeiner Stelle überversichert bist oder verschiedene Versicherungslösungen abgeschlossen hast, die im Prinzip das Gleiche absichern. Mit einer Optimierung deines Versicherungsschutzes – ob im Privatbereich oder im beruflichen Bereich für Selbstständige und Freiberufler – lassen sich vorhandene Versicherungslösungen besser auf deine Bedürfnisse zuschneiden und durch das Streichen unnötiger Versicherungen kann in manchen Fällen sogar noch der eine oder andere Euro eingespart werden.

Letztlich profitierst du im Rahmen einer Zusammenarbeit noch davon, dass dein Versicherungsberater Rico Schmidt im Schadensfall auch noch als zusätzlicher Ansprechpartner zur Verfügung steht und im Notfall bei Uneinigkeiten mit deinem Versicherer vermittelnd eingreifen kann.

Du möchtest mehr über die für dich beste Betriebshaftpflichtversicherung oder über deine Möglichkeiten im Rahmen einer umfassenden Beratung erfahren? Vereinbare doch am besten direkt einen persönlichen Beratungstermin. Dieser kann in unseren Räumlichkeiten, an einem Ort deiner Wahl oder online via Zoom, Skype oder WhatsApp stattfinden.