Inventar-Versicherung

Durch eine Inventarversicherung sicherst du deine Besitztümer, wie Maschinen, Waren und Einrichtungsgegenstände in Büro, Verkehrsräumen oder Werkstatt ab. Werden diese durch Feuer, Wasser oder Sturm beschädigt oder sogar beim Einbruch entwendet, können hohe finanzielle Mittel erforderlich sein, um die Schäden auszugleichen. Dann greift die Versicherung und bewahrt Selbstständige und Unternehmer vor einer Bedrohung der eigenen Existenz. Hier erfährst du alles zum Thema Inventarversicherungen.

Inventarversicherung – Das Wichtigste im Überblick

• Falls Büroausstattung, Anlagen und Maschinen sowie Rohstoffe und Waren gestohlen oder zerstört werden, übernimmt die Inventarversicherung die dadurch entstehenden Kosten.
• Alle Leistungen werden auf die Versicherungsnehmer individuell angepasst. So gibt es beispielsweise spezielle Tarife für Gastronomie und Baugewerbe.
• Kleine Unternehmen können sich ab 7,74 Euro pro Monat versichern.

Was versteht man unter einer Inventarversicherung?

Eine Inventarversicherung, oder auch Inhaltsversicherung, sichert deine geschäftliche Einrichtung, Waren, Lagerbestände und teures elektronisches Inventar sowie Arbeitsmaschinen ab. Wird das Inventar deines Unternehmens beschädigt oder zerstört, zahlt die Inventarversicherung den Schaden oder kümmert sich um einen Ersatz der zerstörten Güter.

Was ist versichert?

Mit einer Inhaltsversicherung werden bewegliche Sachen deines Betriebsvermögens versichert. Dazu zählen technische und kaufmännische Betriebseinrichtungen sowie Waren und Vorräte. Technische Anlagen sind Werkzeuge und Maschinen, die vom Betrieb zur Produktherstellung oder Erbringung der Dienstleistungen benötigt werden. Als kaufmännische Einrichtungen gelten stattdessen Schreibtische, Büromöbel und Ähnliches.

Die Geschäftsausstattung ist über eine Inventarversicherung unter Beachtung verschiedener Voraussetzungen versicherbar:

• Der Versicherungsnehmer muss Eigentümer der Sache sein.
• Er muss die Sache unter Eigentumsvorbehalt erworben haben.
• Wenn die Sache geleast wurde, muss dies mit Kaufoption erfolgt sein, die zum Schadenszeitpunkt noch nicht abgelaufen oder bereits ausgeübt war.
• Der Versicherungsnehmer muss die Sache sicherungsübereignet haben.

Es besteht auch die Möglichkeit, fremdes Eigentum in den Versicherungsschutz der Inhaltsversicherung mit einzuschließen. Dies ist dann denkbar, wenn es dem Versicherungsnehmer zur Bearbeitung, Reparatur, Benutzung, Verwahrung oder zum Verkauf gegeben wurde und sich in dessen Räumlichkeiten befindet.

Darüber hinaus sind oftmals Gebrauchsgegenstände der Betriebsangehörigen in der Inhaltsversicherung mitversichert, sofern sie sich am Versicherungsort befinden. Dazu zählen unter anderem Bekleidung, Fachliteratur, Fahrräder und Taschen.

Warum ist eine Inventarversicherung sinnvoll für Firmen?

Es kann jede Firma treffen: Schäden, die durch Feuer, Wasser, Sturm und Hagel am eigenen Inventar entstehen. Auch vor einem Einbruch ist niemand sicher, auch wenn es heutzutage natürlich viele Möglichkeiten gibt, dem vorzubeugen.

Mit einer Inhaltsversicherung kannst du beispielsweise Gegenstände wie die Uhr einfach versichern lassen. Liegen zerstörte Sachwerte vor, die ersetzt oder repariert werden müssen, bietet die Inhaltsversicherung eine finanzielle Absicherung für Firmen, damit diese nicht in ihrer Existenz bedroht sind.

Wiederherstellung des Geschäftsbetriebs

Mit der Inventarversicherung wird sichergestellt, dass ein Betrieb im Falle eines unvorhergesehenen Schadens seine Geschäfte weiterhin aufrechterhalten, beziehungsweise zeitnah weiterführen kann, ohne dafür eigenes Kapital nutzen oder einen Kredit aufnehmen zu müssen.

An erster Stelle geht es also nicht ausschließlich um den Ausgleich der Verluste von Sachanlagen oder Waren, sondern vor allem um die Wiederherstellung betrieblicher Anlagen, welche das Unternehmen dringend benötigt. Dafür kommen Reparaturen, Wiederbeschaffungen oder Neuanschaffungen infrage.

Folgende Kosten werden übernommen

Die Inventarversicherung übernimmt im Schadensfall unterschiedliche Kosten. Dazu zählen je nach Situation:

• Kosten für die Brandbekämpfung und Sanierung
• Aufräum- und Abbruchkosten
• Kosten für die Wiederherstellung von Akten, Daten und Programmen
• Kosten für den Austausch von Schlössern und Schließanlagen nach dem Einbruch
• Kosten für die Beseitigung von Gebäudeschäden nach dem Einbruch
• Kosten für Sachverständige
• Reparatur- oder Kaufkosten für Mobiliar, Technik und Waren
• Kosten im Falle eines Fahrraddiebstahls: bis zu 15.000 Euro
• Mehrkosten infolge von Technologiefortschritt oder Preissteigerungen

Daneben kann auch Bargeld bis zu einer gewissen Grenze beitragsfrei mitversichert werden (zum Beispiel bei Einbruchdiebstahl):

• bis 30.000 Euro in verschlossenen Tresoren und Wertschutzschränken
• bis 5.000 Euro in sonstigen Behältnissen, die gegen die Wegnahme geschützt sind
• bis 500 Euro außerhalb der genannten Behältnisse

Welche Schadensfälle werden abgedeckt?

Wer eine Inventarversicherung abschließt, profitiert von umfangreichem Versicherungsschutz für alle gängigen Schadensursachen. Die konkreten Ein- und Ausschlüsse sind dabei den jeweiligen Versicherungsbedingungen der Anbieter zu entnehmen.

Typische Schadensfälle grundsätzlich eingeschlossener Gefahren, sind:

• Einbruch im Bekleidungshandel
• Kurzschluss im Büro
• Sturmschaden
• Wasserschaden

Darüber hinaus kannst du über ergänzende Bausteine noch weitere Gefahren in den Schutz mit einschließen. So gibt es beispielsweise die richtige Versicherung, wenn der Schlüssel verloren geht.

Wann zahlt die Betriebsinhaltsversicherung nicht?

Es gibt daneben aber auch Gefahren, die vom Versicherungsschutz nicht abgedeckt werden. Dazu zählen:

• Krieg
• Kernenergie
• Sturmflut
• Tsunami

Eingeschränkt beziehungsweise überhaupt nicht abgedeckt sind Schäden, die auf folgende Art und Weise entstanden sind:

• Grob fahrlässig

• Vorsätzlich

Mögliche Versicherungserweiterungen

Es kann vorkommen, dass die schnellste Schadensregulierung einer Inventarversicherung nicht ausreicht, um finanzielle Verluste zu verhindern. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn sich ein Schaden in einer Größenordnung bewegt, welche einen reibungslosen Fortgang der Geschäfte unmöglich macht. Während noch die Schadensbehebung erfolgt, kann dein Betrieb bereits hohe Einbußen haben, zum Beispiel, weil Aufträge aufgrund von beschädigten Maschinen und Materialien nicht abgearbeitet werden können.

Um diese Fälle abzusichern, lohnt sich der Abschluss von Erweiterungen. Neben Zusatzpaketen sind branchenspezifische Leistungen für Gastronomie, Valorengeschäfte und das Heilwesen möglich.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Kleine Unternehmen können einen Ausfall der Erträge durch die Betriebsunterbrechung häufig durch eine Inventarversicherung mit absichern. Bei größeren sieht es da schon anders aus. Aufgrund des hohen Schadenspotentials müssen diese meist eine Betriebsunterbrechungsversicherung, auch Ertragsausfallversicherung genannt, abschließen. Ein solcher Versicherungsschutz gleicht die Warenverluste aus, zahlt für entgangene Gewinne und übernimmt laufende Kosten wie Miete und Löhne. Die Anmietung neuer Verkaufs- oder Büroräume wird in der Regel ebenfalls gezahlt.

Elektronikversicherung

Teilweise müssen Schäden an elektronischen Geräten und Computerprogrammen zusätzlich abgesichert werden. Das geht am besten mit einer Elektronikversicherung. Durch diese sind auch Schäden durch eine fehlerhafte Bedienung oder Unachtsamkeit im Versicherungsschutz enthalten. Der Zusatzbaustein empfiehlt sich vor allem für Kommunikationsdienstleister und Unternehmen in der IT-Branche.

Glasversicherung

Besonders Bürogebäude und Ladengeschäfte sind häufig mit viel Glas ausgestattet. Teuer kann es werden, wenn dieses ersetzt oder repariert werden muss. Deswegen solltest du dich als Unternehmer vergewissern, ob Glasschäden am Gebäude in umfassender Art ein Teil der Inhaltsversicherung sind und andernfalls über eine zusätzliche Glasversicherung nachdenken.

Transportversicherung

Für Unternehmen in der Logistik- und Handwerksbranche bietet sich ein Zusatzschutz für den Transport von Gütern und Werkzeugen an. Diese sind im Rahmen einer Transportversicherung von der Aufbewahrungsstelle bis zur Anlieferung am Bestimmungsort für mehrere Tage vor, während und nach dem Transport abgesichert.

Was gibt es beim Abschluss einer Inventarversicherung zu beachten?

Schließt du eine Inhaltsversicherung ab, solltest du gut darauf achten, dass tatsächlich all das zum Unternehmen gehörende Inventar abgesichert ist. Andernfalls ist der Abschluss von Zusatzpaketen, wie oben beschrieben, sinnvoll. Es gibt aber noch weitere Dinge zu beachten, die wir im Folgenden erklären.

Höhe der Versicherungssumme

Der Betrag, welcher im Falle eines entstandenen Schadens von der Inhaltsversicherung gezahlt wird, nennt sich Versicherungs- oder auch Deckungssumme. Um diese zu ermitteln, ist der Neuwert der gesamten betrieblichen Einrichtung sowie aller eingelagerten Waren und Vorräte zu beachten.

Ebenfalls sollten in die Berechnung der Versicherungssumme die Kosten für den Einbau von Theken, Fußbodenverlegung sowie Wasser- und Strominstallation einfließen.

Was kostet eine Inventarversicherung?

Die Kosten, welche du für eine Inventarversicherung aufbringen musst, hängen davon ab, wie hoch der Wert des zu versichernden Inventars ist. Eine weitere Rolle spielt die Wahrscheinlichkeit, ob es in einem Betrieb zu einem Inventarschaden kommen kann. Die Kosten der Inhaltsversicherung richten sich also nach folgenden Punkten:

• Art des Betriebs
• Art des Gebäudes
• Vorschäden
• Standort (zum Beispiel zur Ermittlung des Risikos von Einbrüchen oder Elementarschäden)
• Erfüllung der gängigen Sicherheitsstandards
• Höhe der Versicherungssumme
• Versicherungsumfang
• vereinbarte Selbstbeteiligung
• Vertragslaufzeit

Häufige Fragen zur Inventarversicherung

So unterschiedlich eine Inventarversicherung ausfallen kann, so viele Fragen gibt es auch, die sich dabei stellen. Im Folgenden möchten wir dir die wichtigsten kurz beantworten.

Wer braucht eine Inventarversicherung?

Egal, ob Einzelhandel, Gastronomie oder Firmenbüro – vor Schäden an der Betriebseinrichtung, den Waren und Vorräten ist niemand sicher. Um große finanzielle Lücken zu vermeiden, sollte man deswegen eine Inventarversicherung abschließen, die ein Unternehmen in solchen Fällen vor dem finanziellen Ruin bewahrt.

Besteht auch Schutz für Bargeld im Unternehmen?

Ja, auch dieser Schutz besteht, allerdings ist er begrenzt. Darüber hinaus gilt er nur, wenn das Bargeld in einem verschlossenen Gegenstand aufbewahrt wird, wie beispielsweise einem Safe oder einer abschließbaren Schublade. Empfehlenswert ist die Lagerung in einem speziellen Tresor mit einem Mindestgewicht von 300 kg.

Ist fremdes Eigentum in der Inhaltsversicherung mitversichert?

Ja, aber nur in bestimmten Fällen, beispielsweise wenn du einen Reparaturservice betreibst und somit Eigentum der Kunden in deiner Werkstatt lagerst. Meistens sind Schäden dann aber nur bis zu einer bestimmten Summe versichert. Wichtig ist dann zum einen, dass es sich um eine versicherte Schadensursache handelt (wie Feuer, Leitungswasser) und zum anderen, dass die beschädigten Gegenstände durch die Inhaltsversicherung mit abgedeckt sind.

Das Fazit – Darum sollten Unternehmen eine Inventarversicherung abschließen

Die Beschädigung und Entwendung wertvoller Geschäftsausstattung bringt in der Regel sehr hohe Kosten mit sich, die für Unternehmer häufig nicht zu tragen sind. Eine Inhaltsversicherung, auch Inventarversicherung genannt, kann zwar nicht aktiv vor einem Diebstahl oder einem Schäden durch Wasser oder Feuer bewahren. Allerdings trägt sie die Kosten für Reparaturen und/oder Neubeschaffungen.

Es handelt sich dabei also um eine wichtige Versicherung, die besonders im Gewerbe eine große Rolle spielt. Um auch wirklich für jeden Fall ausreichend abgesichert zu sein, solltest du dich gut mit den angebotenen Zusatzpaketen auseinandersetzen und die Versicherungssumme großzügig kalkulieren. Lasse dich am besten umfassend von einem Experten beraten, bevor du die Versicherung abschließt.