Schlüssel verloren – Welche Versicherung zahlt?

Verlegt, verloren oder gestohlen: Wenn der Privat- oder Dienstschlüssel nicht aufzufinden ist, belaufen sich die Kosten für einen Schlossaustausch schnell auf Summen im vierstelligen Bereich.

Doch wie verhält man sich, wenn der Schlüssel plötzlich fehlt und welcher Versicherungsschutz greift im Falle eines Schlüsselverlustes? Worauf ist bei dem Abschluss einer Schlüsselversicherung zu achten und wie lässt sich der Schlüsselverlust vermeiden? Dieser Artikel liefert Antworten!

Schlüssel Schloß Sicherheit – Kostenloses Bild auf Pixabay

Schlüsselversicherung – das Wichtigste im Überblick

• Basistarife von Haftpflichtversicherungen verfügen nicht automatisch über eine Schlüsselversicherung.
• Eine Haftpflichtversicherung mit zusätzlicher Schlüsselversicherung schützt Versicherte vor einem hohen finanziellen Schaden durch den Verlust fremder Schlüssel.
• Mit der Schlüsselversicherung kannst du private und berufliche Schlüssel in Kombination oder einzeln

Schlüssel verloren – Was tun?

Wer seinen Schlüssel verloren hat, sollte handeln. Insbesondere Schlüssel, die aufgrund eines Firmenlogos oder eines Aufklebers einer privaten oder geschäftlichen Anschrift zugeordnet werden können, bergen das Risiko, dass der Schlüssel missbraucht wird.

Bei einem Schlüsselverlust solltest du umgehend die Eigentümer des Schlüssels informieren. Bei einer Mietwohnung muss deswegen dein Vermieter kontaktiert werden, während du bei dem Abhandenkommen deines Dienstschlüssels den Arbeitgeber informieren solltest.

Informierst du den Vermieter rechtzeitig, haftet dieser für die Durchführung weiterer Maßnahmen zum Einbruchschutz. Die Kosten für den Schlosswechsel trägst du – oder leitest diese an deine Versicherung weiter.

Der Arbeitgeber muss ebenfalls Maßnahmen einleiten wie die Weiterleitung der Informationen an die Gebäudeverwaltung, die Umprogrammierung des Tür-Codes oder den Austausch der gesamten Schließanlage.

Zusätzlich gelten die Polizei und das Fundbüro als empfehlenswerte Anlaufstellen. Hier können Sicherungsmaßnahmen besprochen, Anzeige erstattet oder nachgefragt werden, ob der Schlüssel von einem ehrlichen Finder abgegeben wurde. Zudem sollte die Versicherung umgehend informiert werden.

Wenn du deinen Schlüssel verloren hast, solltest du dich im ersten Schritt an die Polizei wenden und im Fall eines Diebstahls Anzeige erstatten. Diese kann online, postalisch oder vor Ort erfolgen. Dies ist insbesondere von Bedeutung, wenn sich die Schlüssel konkret zuordnen lassen und die Gebäude abgesichert werden müssen.

Bei verlorenem Wohnungsschlüssel zurück in die Wohnung

Ist ein Wohnungsschlüssel abhandengekommen, sollte die Wohnung nicht verlassen werden. Eine leere Wohnung bietet Dieben die Möglichkeit, mittels des Schlüssels in private Räumlichkeiten einzudringen und wertvolles Eigentum zu entwenden. Erst wenn das Schloss durch den Schlüsseldienst gewechselt wurde, besteht keine Gefahr mehr.

Auto bei verlorenem Autoschlüssel in Sicherheit bringen

Die meisten Autoeigentümer verfügen über einen Zweitschlüssel. So kann das Auto im Falle eines Schlüsselverlustes an einen sicheren Ort gebracht werden. Andernfalls gilt es, einen Abschleppdienst zu kontaktieren und das Auto kostenpflichtig nach Hause bringen zu lassen.

Befindet sich der eigene Pkw beispielsweise auf einem öffentlichen Parkplatz und besteht die Möglichkeit, dass der Schlüssel an einem öffentlich zugänglichen Ort abhandengekommen ist, ist nicht auszuschließen, dass das Auto gestohlen werden könnte.

Darüber hinaus besteht die Gefahr, dass die Versicherung Zahlungen verweigert, wenn ein Autodieb das Fahrzeug durch das Auffinden des Schlüssels entwendet und beispielsweise für einen Unfall mit deinem Wagen verantwortlich gemacht wird.

Welche Kosten entstehen bei einem verlorenen Schlüssel?

Ohne Versicherung können sich die Kosten im Falle eines verlorenen Schlüssels auf drei- bis fünfstellige Summen belaufen. Ein Schlüsselverlust im Ausland zieht in der Regel keinen Austausch der Schlösser nach sich, da das Gefährdungspotential gering ausfällt. In diesem Fall solltest du einen Ersatzschlüssel anfertigen lassen.

Im Gegensatz dazu kann ein Verlust des Schlüssels in unmittelbarer Nähe zum Wohnobjekt dazu führen, dass Sicherheitsvorkehrungen getroffen werden müssen und die Kosten höher ausfallen.

Leistungsstarke Absicherungen in Form von Versicherungen wie die Haftpflichtversicherung, die Hausratversicherung oder die Beihilfeversicherung können dich vor einem hohen finanziellen Schaden und einer Verschuldung schützen.

Die Schadenshöhe wird durch folgende Faktoren beeinflusst:

• Ist ein Gebäudeschlüssel verloren gegangen oder sind mehrere Schlüssel abhandengekommen?
• Handelt es sich bei dem betroffenen Wohnobjekt um ein Ein- oder Mehrfamilienhaus?
• Sind Sicherheitsschlösser verbaut?
• Müssen komplette Schließanlagen gewechselt werden?
• Sind Kosten durch die Beauftragung eines Schlüsseldienstes entstanden?
• Sind zusätzliche Kostenpunkte wie Folgeschäden durch einen Einbruch zu berücksichtigen?

Schlüsseldienst

Die Kosten für die Beauftragung eines Schlüsseldienstes variieren von Anbieter zu Anbieter. Unseriöse Schlüsseldienste nutzen die Belastungssituationen von Betroffenen aus, um unverhältnismäßig hohe Preise zu veranschlagen. Verbraucher sollten sich deswegen Zeit für einen Anbietervergleich nehmen.

Werktags verursacht die Türöffnung durch einen Schlüsseldienst in Deutschland im Durchschnitt 69-151 Euro. Feiertags oder am Wochenende fallen durchschnittlich 100 bis 203 Euro an.

Besteht ein Versicherungsschutz, muss der Versicherungsträger kontaktiert werden, der wiederum den Kontakt zu einem ansässigen Schlüsseldienst herstellt.

Austausch von Schlössern/Schließanlage

Ein Mieter muss in Folge des im Juli 2020 ausgesprochenen Urteils des Landgerichts München (Az. 31 S 12365/19) nur dann die vollen Kosten für den Austausch einer Schließanlage tragen, wenn das Gefährdungspotential in Folge des Schlüsselverlustes hoch ausfällt.

Muss ein einzelnes Schloss ausgetauscht werden, fallen durchschnittliche Kosten von 100 Euro an. Der Austausch der kompletten Schließanlage eines Wohnobjekts kann dagegen Kosten zwischen 460 Euro und 10.000 Euro auslösen.

Dabei fallen elektronische Schließanlagen kostengünstiger aus als mechanische Schließanlagen. Erstgenannte müssen lediglich umprogrammiert werden, während Schließanlagen mit mechanischen Schlüsseln komplett ausgetauscht werden müssen. Eine Privathaftpflichtversicherung mit einer zusätzlichen Schlüsselversicherung schützt Privatpersonen im Falle eines Schlüsselverlustes vor finanziellen Schäden.

Tipp: In diesem Fall musst du die Kosten für den Schließanlagen-Austausch nicht zahlen

Mieter müssen die Kosten für einen Austausch der Schließanlage nicht tragen, wenn sie nachweisen können, dass keine Gefahr besteht, dass der Verlust einen Einbruch nach sich ziehen könnte. Dies ist der Fall, wenn der Schlüssel nicht gemeinsam mit Ausweisdokumenten oder in unmittelbarer Nähe zum Wohnort abhandengekommen ist. Bei dem Verlust eines beschrifteten Schlüssels mit Wohnadresse dagegen handelt es sich um Fahrlässigkeit.

Auch ein unwiderruflicher Verlust rechtfertigt keinen Austausch der Schließanlage: So geht von einem Schlüssel, der in einen See oder Gulli gefallen ist, keine begründete Gefahr aus und der Vermieter kann den Mieter nicht haftbar machen.

Schlüssel nachmachen lassen

Einen Schlüssel nachmachen zu lassen, geht mit geringen Kosten einher. Allerdings variieren die Preise je nach Schlüsselart. So kann ein Schlüssel zu einer Schließanlage bis zu 1000 Euro kosten, während ein Autoschlüssel durchschnittlich bis zu 600 Euro und ein Sicherheitsschlüssel bis zu 100 Euro kosten kann. Ein einfacher Haustürschlüssel dagegen verursacht durchschnittlich Kosten bis zu 20 Euro.

Um einen Schlüssel nachmachen zu lassen, ist die Erlaubnis des Vermieters notwendig. Bei modernen Schließanlagen können Mieter zudem ohne Sicherheitsschein oder -karten keine Schlüssel anfertigen lassen.

Welche Versicherung ist bei Schlüsselverlust zuständig?

Die hohen Kosten für den Austausch von Schlössern stellen Privatpersonen vor finanzielle Herausforderungen. Auf den Schreck über den Schlüsselverlust folgt dann schnell die Erkenntnis, dass das Missgeschick finanzielle Folgen hat, die ein Loch in die Haushaltskasse reißen.

Damit Privatpersonen im Falle eines Schlüsselverlustes nicht selbst für den Schaden aufkommen müssen, lohnt sich der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung mit Schlüsselversicherung für verschiedene Arten von Schlüsseln wie Büro-, Wohnungs- oder Autoschlüssel. Denn der Basistarif der Privathaftpflichtversicherung schließt in vielen Fällen den Schlüsselverlust aus.

Gleichwohl sollte die Deckungssumme hoch genug und die Selbstbeteiligung möglichst gering ausfallen. Darüber hinaus gilt es, einen Versicherungsschutz zu wählen, der mögliche Folgeschäden eines Schlüsselverlustes abdeckt.

Eine gute Haftpflichtversicherung deckt Folgekosten wie den Schlüsselnotdienst, Notschlösser, Objektschutz ab dem Tag des Schlüsselverlustes sowie den Austausch der Schließanlage ab.

Diese Versicherungen greifen im Falle eines Schlüsselverlustes:

• Bei dem Verlust von Fremdeigentum greift die private Haftpflichtversicherung.
• Kosten für den Schlüsseldienst übernimmt die Hausratversicherung mit Haus- und Wohnungsschutzbrief.
• Kosten durch einen Einbruch übernimmt die Hausratversicherung, sofern der Verlust des Schlüssels unmittelbar beim Versicherungsträger gemeldet wurde.
• Kosten für den Schlüsseldienst für Pkws übernimmt die Kfz-Versicherung mit Autoschutzbrief.
• Einen verlorenen Dienstschlüssel melden Verbraucher bei der Haftpflicht- oder Berufshaftpflichtversicherung

Wohnungsschlüssel

Die private Haftpflichtversicherung greift im Falle des Verlustes von Fremdeigentum. Verfügt sie über eine zusätzliche Schlüsselversicherung, ist auch der Schlüsselverlust für eine Mietwohnung eingeschlossen.

Im Falle eines Diebstahls des Wohnungsschlüssels muss die Diebstahlsituation betrachtet werden. In diesem Kontext gilt: Wer seine Obhutspflicht verletzt und den Wohnungsschlüssel beispielsweise an einem öffentlichen Ort unbewacht zurücklässt, muss die Kosten in Folge des Schlüsseldiebstahls selbst tragen.

Wer jedoch Opfer eines Wohnungseinbruchs wird, trägt keinerlei Schuld an dem Verlust des Schlüssels. Hier kann sich der Vermieter an den Mieter wenden, der die Kosten für einen Ersatzschlüssel trägt.

Wohnungsschlüssel der eigenen Immobilie

Handelt es sich bei dem verlorenen Schlüssel um einen privaten Schlüssel für die eigene Immobilie, sollten Betroffene umgehend die Hausratversicherung kontaktieren. Befindet sich die Eigentumswohnung in einem Mehrfamilienhaus, handelt es sich bei der Schließanlage um Fremdeigentum. Die Versicherung übernimmt hier alle anfallenden Kosten für den Austausch der Schließanlage sowie der Schlösser.

Büroschlüssel

Eine gute Privathaftpflichtversicherung deckt Codekarten und Büroschlüssel ab. Gehen diese verloren, wendet sich der Versicherte an seinen Versicherungsträger. Allerdings variieren die Höchstersatzleistungen von Anbieter zu Anbieter.

Verbraucher sollten darauf achten, dass die Höchstersatzleistungen möglichst hoch ausfallen. Der Austausch eines einzelnen Schlüssels fällt zwar kostengünstig aus, doch der Austausch eines Schließsystems in einem Bürokomplex kann Kosten im sechsstelligen Bereich verursachen.

Somit bietet eine Privathaftpflichtversicherung mit Höchstersatzleistungen bis zu 100.000 Euro einen sicheren Schutz vor Verschuldung, während niedrige Höchstersatzleistungen bis zu 2500 Euro die Kosten im Falle des Büroschlüssel-Verlustes nicht abdecken.

Dienstschlüssel

Der Verlust von Dienstschlüsseln kann durch die private Haftpflichtversicherung abgedeckt werden. Verbraucher sollten sich beim Versicherungsträger genau informieren, inwieweit der Versicherungsschutz in diesem Kontext besteht.

Andere Bedingungen gelten bei Gebäuden des öffentlichen Dienstes wie Ämtern oder Schulgebäuden. Bei Lehrern beispielsweise greift die Amtshaftpflichtversicherung im Falle eines Schlüsselverlustes. Bei Hausmeistern greift im Fall des Schlüsselverlustes die berufliche Schlüsselversicherung statt der privaten Haftpflichtversicherung.

Selbstständige dagegen haben die Möglichkeit, sich durch den Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung entsprechend abzusichern. Alle Versicherungen greifen ausschließlich, wenn dem Verlust des Dienstschlüssels keine grobe Fahrlässigkeit zu Grunde liegt.

Empfehlenswert ist weiterhin der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung mit einer spezifischen Sicherheitsklausel für Arbeitgeber, sofern Arbeitnehmer die Verantwortung für mehrere Schlüssel auf der Arbeitsstätte tragen. In diesem Fall schützt sich der Arbeitgeber vor einem finanziellen Ruin, wenn Mitarbeiter Dienstschlüssel verlieren.

Generalschlüssel und Schließanlagen

Wer sich im Besitz eines Generalschlüssels befindet, mit denen alle Räume eines Wohnobjekts oder einer Gewerbeimmobilie geöffnet werden können, trägt eine hohe Verantwortung. Der Verlust eines solchen Schlüssels stellt ein enormes Sicherheitsrisiko für das gesamte Gebäude dar und kann hohe finanzielle Folgeschäden auslösen. Hier sollten unmittelbar nach Bekanntwerden des Verlustes alle Schlösser und die Schließanlage ausgetauscht werden.

Autoschlüssel

Geht der Autoschlüssel verloren, verlangt die Kfz-Versicherung in der Regel, dass die Schließzylinder durch den Schlüsseldienst ausgetauscht werden. Die Kosten werden nicht übernommen und müssen von dem Versicherten selbst getragen werden.

Aus diesem Grund ist es ratsam, eine Kfz-Versicherung mit Autoschutzbrief abzuschließen. So trägt die Versicherung im Fall eines Schlüsselverlustes die vollen Kosten.

Geht der Schlüssel eines Dienstwagens verloren, greift die Privathaftpflichtversicherung, sofern diese durch eine Schlüsselversicherung ergänzt wurde. Schlechter stehen die Karten in Bezug auf Mietwagen. Hier entstehen oft hohe Folgekosten, die weder die Privathaftpflichtversicherung noch die Kfz-Versicherung übernimmt.

Welche Versicherung greift bei einem verloren gegangenen Mietwagenschlüssel?

Die Privathaftpflichtversicherung greift im Falle eines Verlustes des Mietwagenschlüssels nicht. Auch die möglichen Folgekosten müssen von der Privatperson selbst getragen werden. Autovermieter bieten deswegen eine Zusatzversicherung gegen Schlüsselverlust an, die beim Mieten eines Fahrzeuges abgeschlossen werden sollte.

Schlüssel wird beim Wohnungseinbruch entwendet

Die empfehlenswerte Hausratversicherung übernimmt Kosten für Schlossänderungen und einen Schlüsselnotdienst, wenn es in Folge eines Diebstahls oder Raubs zu einem Schlüsselverlust kommt. Jetzt die beste Hausratversicherung finden ​und sparen!

Folgeschäden nach einem Schlüsselverlust

Wird dir der Wohnungsschlüssel gestohlen und deine Wohnung infolgedessen ausgeraubt, übernimmt die Hausratversicherung die Kosten für den Ersatz der gestohlenen Gegenstände wie Einrichtungs- und Wertgegenstände oder Bargeld. Voraussetzung ist, dass der Diebstahl nicht durch das eigene Fehlverhalten begünstigt wurde und bei der Polizei angezeigt wurde.