Krankenversicherung als Student: Optionen, Kosten und Vergleich

Mit Beginn des Studiums musst Du Dich als Student für eine Krankenversicherung entscheiden. Auch wenn Du Dich von der Versicherungspflicht befreien lassen kannst, bedeutet das nicht, dass Du keine Krankenabsicherung brauchst; sondern lediglich, dass Du eine private Krankenversicherung abschließen darfst. In einigen Fällen ist die PKV auch sinnvoll, obgleich sich die meisten Studenten aus Kostengründen für die gesetzliche Krankenversicherungen entscheiden.

Die Krankenversicherung als Student: Gesetzlich oder privat?

Eine Krankenversicherung trägt die Kosten bei einer medizinischen Behandlung; und stellt damit sicher, dass Du im Krankheitsfall ambulant oder stationär versorgt wirst. Darüber hinaus kommt sie für Medikamente, Heil- und Hilfsmittel, Rehabilitationsmaßnahmen und vieles mehr auf. Damit Du Dich auf Deine Genesung konzentrieren kannst – unabhängig von Deinen finanziellen Mitteln.

Als Student kannst Du Dich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen. Das heißt aber nicht, dass Du dann keine Krankenabsicherung brauchst. Du darfst jedoch anstelle der gesetzlichen die private Krankenversicherung wählen. Somit steht es Dir in jedem Fall frei, ob Du Dich gesetzlich in einer Krankenkasse oder in der PKV versicherst. Dazu beantworten wir gerne Deine Fragen.

Die gesetzliche Krankenversicherung als Student

Die meisten Studenten entscheiden sich schnell für die gesetzliche Krankenversicherung. Das hat einen einfachen Grund: Bis zum 25. Lebensjahr ist die GKV in den meisten Fällen für sie kostenlos. Wer allerdings nicht in den Genuss der beitragsfreien Familienversicherung kommt, muss die Vor- und Nachteile der gesetzlichen bzw. privaten Krankenversicherung gut abwägen.

Die kostenlose Familienversicherung als Student nutzen

Sind Deine Eltern gesetzlich krankenversichert, kannst Du während des Studiums kostenlos bei ihnen mitversichert sein. In der Regel erfüllst Du die Anforderungen dafür, solange Deine Eltern Kindergeld für Dich erhalten. Das ist bis zum 25. Lebensjahr und während Du Dich in der Erstausbildung befindest. Dann bist du gesetzlich krankenversichert, musst aber keine Beiträge zahlen.

• Die kostenlose Familienversicherung ist die günstigste Lösung für Studenten, weshalb diese Form der Krankenversicherung besonders häufig gewählt wird.

Doch Vorsicht: Wenn Du neben dem Studium Geld verdienst, musst Du Dich möglicherweise selbst krankenversichern. Die beitragsfreie Familienversicherung greift nur, solange Dein Einkommen unter 485 Euro (520 Euro als Minijobber) liegt. (Stand 2023)

Ab dem 25. Lebensjahr: Die Krankenversicherung für Studenten

Spätestens mit dem 25. Lebensjahr endet die kostenlose Familienversicherung für Dich. Jetzt musst Du Dich, ebenso wenn Du die Voraussetzungen für die Familienversicherung nicht erfüllt hast, selbst krankenversichern. Entscheidest Du Dich für die gesetzliche Krankenversicherung, kannst Du als Student einen besonderen Tarif beanspruchen: die Krankenversicherung für Studenten (KVdS).

Zwar musst Du jetzt für Deinen Versicherungsschutz bezahlen, allerdings ist dieser vergleichsweise günstig. Denn in der KVdS orientiert sich der Beitrag an den BAföG-Bedarfssätzen. Am Beispiel der Techniker Krankenkasse zahlen Studierende zwischen 112,22 und 125,21 Euro im Monat. Das ist immer noch preiswert.

• Die studentische Krankenversicherung gilt bis zum 30. Lebensjahr. Danach muss der Student freiwilliges Mitglied in der GKV werden und zahlt den jeweils gültigen Mindestbeitrag.

Als Student in die private Krankenversicherung wechseln

Als Student bist Du in der privaten Krankenversicherung besonders gerne gesehen. Denn Studenten sind im Regelfall jung und gesund – haben wenig Leistungsfälle. Das macht sie zu begehrten Versicherten in der PKV. Davon profitiert aber nicht nur der Krankenversicherer, sondern auch Du.

Die private Krankenversicherung ist als Student besonders lukrativ

Für Studierende bieten die Versicherer spezielle Tarife; in diesen werden noch keine Altersrückstellungen (=Sparbeitrag, der die Prämie im Alter stabilisiert) gebildet, was den Beitrag günstiger macht. Außerdem haben Studenten ein geringeres Leistungsrisiko, was sich zusätzlich positiv auf die Kosten auswirkt. Deshalb kann ein Student eine private Krankenversicherung besonders günstig abschließen. Je nach Tarif, Gesundheitszustand und Alter liegt der Beitrag zwischen 100 und 200 Euro. Gerne berechnen wir für Dich, was Du für eine PKV zahlen musst.

Die PKV bietet bessere Leistungen

In der Regel sind die Leistungen der privaten Krankenversicherung deutlich besser als bei einer Absicherung in einer Krankenkasse. Denn die Versicherer müssen sich nicht an gesetzliche Vorgaben halten, sondern können Tarife nach eigenem Ermessen anbieten. Versicherte haben zudem die Möglichkeit, ihren Versicherungsschutz individuell zusammenzustellen. Das ermöglicht es ihnen, in den folgenden Bereichen einen besseren Versicherungsschutz zu erhalten:

• Zahnärztliche Behandlungen
• Ambulante Maßnahmen
• Stationäre Behandlungen (Einbett, Chefarzt etc.)
• Heilpraktikerbehandlungen
• Vorsorge und Prophylaxe (bspw. Schutzimpfungen)
• Auslandsschutz
• Freie Arzt- und Klinikwahl
• Erstattung von Heil- und Hilfsmittel
• Rehabilitationsmaßnahmen
• Sehhilfen, Hörgeräte

Wichtig: Krankenversicherungsschutz gilt meist nur während der Studienzeit

Wenn Du Dich für die PKV entscheidest, musst Du beachten, dass die meisten Studierenden nur während ihrer Studienzeit privat krankenversichert sind. Denn beenden sie das Studium und treten in das Berufsleben ein, unterliegen die meisten Arbeitnehmer der Versicherungspflicht. Du kannst nur in der PKV verbleiben, wenn Dein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt, was bei den wenigsten Arbeitnehmern direkt nach dem Studium der Fall ist.

Nach dem Studium kannst Du in der PKV bleiben, wenn:

• Dein Einkommen über 66.600 Euro im Jahr liegt (monatlich 5.550 Euro), Stand 2023
• Du Dich selbstständig machst
• Du verbeamtet wirst

Erfüllst Du eine dieser Voraussetzungen, kannst Du deine private Krankenversicherung fortführen. Wenn nicht, bspw. weil als Arbeitnehmer Dein Bruttoeinkommen weniger als 5.550 Euro beträgt, musst du der gesetzlichen Krankenversicherung beitreten.

Besonderheit Beamte

Eine Besonderheit ergibt sich bei Beamten. Für angehende Staatsdiener ist die private Krankenversicherung auch während des Studiums meist eine gute Wahl. Denn werden sie nach der schulischen Ausbildung verbeamtet, sind sie beihilfeberechtigt. Die Beihilfe ist ein Zuschuss vom Dienstherrn zu ihren Krankheitskosten; der Dienstherr trägt je nach Beamtenstatus und Familienstand 50 bis 70 Prozent der Krankheitskosten.

Die restlichen Kosten werden mit einer privaten Krankenversicherung abgedeckt – der sogenannten Restkostenversicherung. Aufgrund der geringeren Leistungen, die der Versicherer erbringen muss, ist die PKV für Beamte besonders günstig. Sie profitieren zusätzlich von einem niedrigeren Eintrittsalter, wenn sie ihre Krankenversicherung schon während des Studiums abschließen.

Gesetzliche oder private Krankenversicherung als Student: Der Vergleich

Ein wichtiger Aspekt, den Studenten beachten müssen, ist, dass sie bei der PKV in Vorkasse treten müssen. Das heißt, der Arzt händigt ihnen nach der Behandlung die Rechnung aus. Diese muss dann vom Patienten bezahlt werden. Anschließend reicht er die Rechnung bei seinem Versicherer ein, der nach Prüfung die Kosten erstattet. In der GKV erfolgt die Abrechnung wiederum direkt mit dem Arzt.

Die beste Krankenversicherung als Student: Jetzt beraten lassen

Es ist nicht einfach, sich als Student für die richtige Krankenversicherung zu entscheiden. Die meisten Studierenden wählen die GKV, da sie die kostenlose Familienversicherung nutzen. Doch wenn Du bereits das 25. Lebensjahr erreicht hast oder aus anderen Gründen die Voraussetzungen nicht dafür erfüllst, ist die gesetzliche Krankenabsicherung nicht zwangsweise die beste Wahl. Eine PKV kann Dir viele Vorteile bieten; von einem vergünstigten Beitrag bis hin zu den besseren Leistungen.

Gerne stehen wir Dir beratend zur Seite. Und gemeinsam finden wir heraus, welche Krankenversicherung für Dich als Student am besten geeignet ist. Vereinbare jetzt einen Termin mit uns – telefonisch, per E-Mail oder gerne auch unkompliziert per WhatsApp. Wir freuen uns darauf, Dich kennenzulernen!